理財規劃是人生必修學分

王敏華 國際認證高級理財規劃顧問CFP^®

　　學校的課程有分「必修」和「選修」。「選修」課程可依照自己的興趣或生涯規劃做選擇，但「必修」學分就不能選擇了，是規定一定要上完拿到學分，否則是沒辦法畢業的。

　　「理財規劃」在人的一生中也是必修學分，而且這個學分能愈早修愈好，對人生愈加分。「人不理財，財不理你」雖然是一句老掉牙的話，卻也貼切的說明了理財規劃的重要。因為不管你是小資族、單身未婚、已婚有家庭、高薪族或頂客族……。如果不做好理財規劃，最後真的會造成「財不理你」的結果。

　　理財規劃這個學分要怎麼修呢？我認為理財觀念從小就要培養，從家庭教育做起。現在很多家庭都富養小孩，只要小孩喜歡，爸爸都買給你。想盡辦法滿足小孩的慾望，這樣只會增長了小孩的物慾。其實應該要告訴小孩想買的東西很多，但要知道這些東西是你需要的，還是想要的。因為需要的東西可以買，想要的東西不一定要買，或許可以晚一點再買。可以讓小朋友做棉花糖選擇的實驗。這個實驗就是將小朋友帶到一間房間，裡面有一塊棉花糖。告訴小朋友，你可以選擇馬上把棉花糖吃掉，但如果你可以先忍住不吃，15分鐘後，你就可以得到二塊棉花糖。美國心理學家發現：能夠不急著吃掉棉花糖，等待多一塊棉花糖的小朋友，長大後，各方面的表現都比那些馬上吃掉棉花糖的小朋友還優秀。這個實驗就可以讓小朋友知道「延遲享樂」，可以有更多收穫的理財觀念。

　　「延遲享樂」的觀念在理財規劃上是很重要的。因為資源有限，慾望無窮。如果每個慾望都要當下滿足，把資源用完，甚至透支，就無法讓有限的資源，透過投資規劃，複利成長，累積財富。所以，如果能「延遲享樂」，就可以讓你「提前富有」。

　　再來就是資源的分配，一定要有規劃及控制消費。不管你的收入有多少，如果沒有做好財務規劃，花錢隨興，有多少花多少。購買名牌精品，開豪車，出國旅遊。滿足所有的高物慾，享受生活。所謂的及時行樂，看似「偽富」令人欽羨的高消費生活，卻有可能讓你老來變「真窮」。「收入 – 支出 = 儲蓄」，這樣的消費習慣，通常都是月光族。賺多少花多少，根本沒有多的錢可以儲蓄。正確的理財觀念是「收入 – 儲蓄 = 支出」，一定要有紀律的儲蓄，剩下的錢才是可以花費的額度。這就是理財規劃的重要。先有理財目標，按照計畫去執行，學會控制消費，量入為出，並且有長期投資的規劃，定期檢視調整，完成自己每個階段的理財目標。

　　「理財規劃」是人生必修的學分。因為未來年老的你，必須靠現在的你，年輕的你來養。這個學分的高低，也會影響你未來生活品質的高低。所以提早修「理財規劃」學分，為我們的人生做加分。